La retraite marque le début d’un nouveau chapitre de vie, souvent synonyme de liberté et de projets personnels. Mais avant de ranger l’uniforme ou de quitter le bureau pour de bon, un élément mérite toute votre attention : votre stratégie immobilière. Au-delà des émotions et des plans de voyage, la retraite modifie profondément votre capacité d’emprunt et, par conséquent, vos possibilités de vendre ou d’acheter une propriété. En tant que courtier immobilier REMAX desservant l’Estrie, je vois trop souvent des propriétaires surpris par ces changements. Mon rôle, c’est de vous aider à garder le contrôle… en amont.
Le piège invisible : la capacité d’emprunt après la retraiteL’accès à une hypothèque dépend avant tout de votre revenu déclaré. Tant que vous êtes en emploi, vos revenus d’activités servent de base aux institutions financières pour évaluer votre capacité d’emprunt. Cependant, au moment de la retraite, la réalité change :
Résultat : votre marge de manœuvre hypothécaire chute drastiquement. Même si vous possédez des actifs importants, les banques se basent d’abord sur votre revenu net imposable, et non sur la valeur de votre patrimoine. Ainsi, un propriétaire parfaitement solvable peut soudainement ne plus se qualifier pour une hypothèque traditionnelle une fois à la retraite.
Étape #1 : Même si vous n’envisagez pas déménager, demandez-vous si votre propriété conviendra toujours à votre santé, à votre style de vie, et à vos projets. Aurez-vous besoin de liquidités pour des travaux majeurs? Si oui, il est souvent judicieux de monétiser une partie de la valeur de votre maison avant votre départ officiel.
Étape #2 : Refinancer ou obtenir une marge de crédit hypothécaire pendant que vous êtes encore salarié vous permet de:
À l’inverse, une fois vos revenus à la baisse, il sera beaucoup plus difficile d’obtenir une approbation, même pour des projets modestes.
L’astuce méconnue : planifier 12 mois à l’avanceUne stratégie souvent ignorée — mais terriblement efficace — consiste à préparer votre transition financière au moins un an avant votre départ à la retraite. Durant cette période :
C’est aussi un excellent moment pour refinancer : vous sécurisez un taux avantageux, vous accédez à des liquidités (pour rénover, investir ou constituer un coussin) et vous assurez une stabilité financière pendant les premières années de retraite.
Votre maison est bien plus qu’un toit : c’est un levier financier puissant. Anticiper la retraite, c’est aussi anticiper la façon dont votre profil d’emprunteur va évoluer. En agissant avant de quitter le marché du travail, vous conservez la liberté de choisir — vendre, acheter, refinancer — plutôt que de subir les contraintes d’un dossier affaibli par une baisse de revenus.
Un simple rendez-vous, un an avant la retraite, peut faire la différence entre une transition sereine… et une opportunité manquée. Et n’oubliez pas : des professionnels sont là pour vous aider à faire des choix éclairés. Si vous êtes en Estrie — particulièrement à Sherbrooke — je me ferai un plaisir d’évaluer votre situation et de bâtir avec vous une stratégie immobilière solide pour la retraite.
« Contactez-moi pour une évaluation gratuite de votre propriété et une préanalyse de votre capacité d’emprunt avant la retraite. » conclut Sébastien.
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Réponse : L’hypothèque inversée permet aux propriétaires (généralement de 55 ans et plus) de monétiser une partie de la valeur de leur maison sans avoir à effectuer de versements hypothécaires réguliers. C’est une option qui peut convenir aux retraités ayant besoin de liquidités, mais qui souhaitent rester dans leur maison. Elle doit être soigneusement évaluée avec un conseiller hypothécaire, car les intérêts s’accumulent.
Réponse : Au Canada, le gain en capital réalisé sur la vente de votre résidence principale (celle que vous habitez la majorité du temps) est généralement non imposable. Cela signifie que le profit réalisé (l’équité) est net d’impôt. C’est un avantage majeur pour les retraités qui se relocalisent.
Réponse : Les retraités cherchent principalement des propriétés nécessitant peu d’entretien et offrant un confort de plain-pied. Cela inclut les condos bien gérés, les maisons de ville, ou les maisons unifamiliales avec chambre et salle de bain au rez-de-chaussée. La proximité des services (santé, transports) est également clé.
Réponse : Si vous n’avez pas besoin de refinancer, l’équité reste dans la valeur nette de votre maison. Vous pouvez l’utiliser comme mise de fonds massive pour l’achat d’une nouvelle propriété (souvent sans hypothèque), ou encore comme capital de réserve non touché qui sera transmis en héritage.
Réponse : Le risque principal est que la baisse de revenus après la retraite vous empêche de vous qualifier pour une hypothèque sur votre prochaine propriété ou pour une marge de crédit, vous forçant à limiter vos options d’achat ou de rénovation.
Réponse : C’est une stratégie courante. L’avantage est d’ajouter un revenu locatif à vos rentes. L’inconvénient est la gestion et l’entretien exigés par la propriété, qui peuvent nécessiter beaucoup de temps et d’énergie, ce qui contredit souvent le désir de tranquillité à la retraite.
Réponse : Les signes incluent un entretien extérieur trop exigeant (grand terrain), des escaliers difficiles d’accès, une distance importante des services essentiels, ou une taille de maison qui mène à des frais de chauffage et d’assurance inutiles pour deux personnes.
Réponse : Vendre dans un marché à forte valeur comme l’Estrie pour acheter dans un marché moins cher peut générer un capital significatif et libre d’impôt. Ce montant peut être placé pour générer un revenu de retraite supplémentaire, améliorant ainsi votre qualité de vie globale.
Réponse : Les coûts incluent la commission de courtage, les frais de notaire pour la quittance hypothécaire, les ajustements de taxes municipales et scolaires au prorata, et potentiellement des frais de réparation mineure ou de mise en valeur (Home Staging) avant la mise en marché.
Réponse : Votre planificateur financier est essentiel. Il peut déterminer le montant exact de liquidités dont vous aurez besoin à la retraite (pour un coussin d’urgence ou des projets), ce qui influence directement si et combien vous devriez refinancer avant de quitter votre emploi. Il valide l’impact de vos choix immobiliers sur votre plan financier global.
Cet article a mis en ligne le 1er novembre 2025.
À Sherbrooke, de nombreux propriétaires qui songent à changer de propriété se posent la même question : faut-il vendre sa maison actuelle avant d’acheter une nouvelle, ou faire l’inverse ? Ce choix stratégique dépend non seulement de vos finances et de votre tolérance au risque, mais aussi du contexte immobilier local. Sébastien Labrie, courtier immobilier
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Acheter une maison à Sherbrooke : Quel est votre plan d’action L’achat d’une propriété représente une étape importante et engageante dans la vie. À Sherbrooke, ce parcours s’inscrit dans un processus clair, adapté aux réalités locales et aux lois québécoises. Je suis Sébastien Labrie, votre courtier et conseiller immobilier à Sherbrooke. Grâce à ce guide
